シンプルノート岡山北・倉敷スタジオ|銀行がすすめる住宅ローン…

銀行のパンフレットに記載された

“10年固定”という文字を見ると、

この商品を“固定金利”だと

勘違いしてしまうのではないでしょうか？

また、あなたが、

一見のお客さんとして銀行の窓口に行った場合、

基本的に銀行側がすすめてくれる住宅ローンは、

“3年固定”や“10年固定”という

当初期間固定型の商品なのですが、

まずは、この商品が変動型の住宅ローンであることを

理解しておかなくてはいけません。

こんばんは、

シンプルノート岡山北/倉敷スタジオの松本です。

この商品は名前の中に固定という文字はあるものの、

借入期間中ずっと固定というわけではなく、

固定期間満了後は、

その時点の金利でもう一度同じ商品を選ぶか？

あるいは変動型に切り替えるか？

を選択するようになります。

つまり、いずれにしても、

固定期間終了後に金利を見直すことになるため、

返済額が変わる可能性が高くなるというわけです。

それゆえ、銀行側がすすめてくれたからと

安易にその商品を選択するのではなく、

本来は、将来的な金利上昇リスクをも理解した上で、

選ぶようにすべきなんですよね。

そして、この当初期間固定型を選ぶ上で、

理解しておかなければいけないことが、

金利上昇時の返済額アップに天井がない

ということです。

変動型の場合、

増額率を25％以内に抑えるというルールがあるのに対し、

この当初期間固定型には、そのルールがありません。

それゆえ、未払い利息の発生リスクはないものの、

反面、総額率が30％、40％になる可能性があります。

もし、当初固定期間中80,000円だった返済が、

見直し時に40％上がってしまうとしたら、

80,000円×1.4＝112,000円まで、

一気に返済額が上がってしまうということですね。

また、この商品の多くが、

当初の期間中だけ

金利の引き下げ幅が大きくなっているのに対し、

逆に、金利見直し後は、

金利の優遇幅が縮小されるようになっています。

例を挙げるとこんな感じです。

店頭表示金利：2.95％

当初3年間金利引き下げ幅：2.45％

当初3年間貸出金利：0.505％（2.95％―2.45％）

↓（3年後）

店頭表示金利：2.95％

金利優遇幅：1.85％

4年目からの貸出金利：1.1％（2.95％ー1.85％）

といった感じですね。

つまり、市場の金利が全く上がってなかったとしても、

無条件で金利が0.6％上がってしまうというわけです。

これだけでも、手痛い返済額アップになるのに、

もし市場の金利まで上がってしまったとしたら？

仮に、店頭標準金利が、

2.95％から3.95％となれば、

3年経過後の貸出金利は2.1％になってしまうし、

4.95％になってしまったとしたら、

3年経過後の貸出金利は3.1％にもなってしまいます。

では、これを実際の数字に当てはめてみましょう。

借入3000万円、35年元利均等払い、ボーナスなし、

当初3年間の金利0.505％で試算してみますね。

この場合、当初3年間の毎月の返済額は、

77,875円となるのですが、

3年後は、もし金利が全く上がってなかったとしても、

適用金利が1.1％となるため、

返済額は85,388円となり、

返済額の上昇率が9.6％ということになります。

では、もし金利が1％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は2.1％となり、

返済額は98,874円となります。

返済額の上昇率は27％ですね。

続いて、もし金利が2％上がってしまったとしたら？

この場合、3年経過後の適用金利は3.1％となり、

返済額は113,530円となります。

返済額の上昇率は、なんと！？45.8％です・・・

いかがですか？

いやいや、そんなに金利は上がらないでしょ？

多くの方が、そう思われるかもしれません。

しかし、絶対上がらないという保証はありません。

それゆえ、変動型の住宅ローンを選択する場合には、

このようなリスクをも理解した上で

選ぶようにする必要があるんですよね。

ということで、後から気が付いて、

取り返しがつかない状況にならないためにも、

こういったリスクも理解していただいた上で、

住宅ローン選びをしていただければと思います。

それでは、、、